Pojištění profesní odpovědnosti

Profesní odpovědnost se týká oborů, u nichž hrozí riziko vzniku odpovědnostní škody, která může snadno přesáhnout kapitál firmy či podnikatele, jenž může svým profesním pochybením škodu způsobit.

Typickým příkladem „kandidátů“ jsou účetní, daňoví poradci, auditoři, právníci, projektanti, architekti či lékaři a veterináři. Pro podnikání v těchto ale i dalších oborech není nutný velký kapitál. V případě pochybení však mohou vzniknou velké škody, které by nebylo možné z majetku firmy uhradit.

Pojištění profesní odpovědnosti je pro klienty často jedinou zárukou, že v případě pochybení profesní firmy jim někdo nahradí vzniklé škody. I proto je v mnoha oborech pojištění profesní odpovědnosti povinné (seznam oborů). Pojišťovny ale nabízejí odpovědnostní pojištění i pro profesionální poradce z dalších oborů, pro které sice není povinnost pojistit se dána přímo zákonem, hrozící rizika jsou však i u nich stejně velká (seznam oborů).

Chybovat je lidské a nikdo není neomylný. Většina chyb samozřejmě nemá fatální následky. Uzavřením smlouvy o pojištění profesní odpovědnosti tak profesionální poradce spíše dokazuje, že si uvědomuje rizika a chce před nimi své klienty chránit. Nepoukazuje tak na své nedostatky. Naopak. Dokazuje, že je skutečným profesionálem, který si dokáže uvědomit možná rizika spojená s jeho prací.

Pojištěná rizika

Pojištění profesní odpovědnosti se týká výhradně škod, které vzniknou v souvislosti s poskytováním odborných služeb, k jejichž vykonávání je pojištěný oprávněn na základě platných zákonů a dalších právních předpisů. V případě, že k poskytování služeb nemá pojištěný subjekt oprávnění, nárok na odškodnění nevzniká, i když může mít pojištění sjednané.

Zpravidla jsou pojištěním profesní odpovědnosti kryty škody, které vzniknou následkem nedbalostního porušení povinností, které vyplývají z profesní odpovědnosti pojištěného, a to jak v důsledku jeho konání, tak i opomenutí.

Pojištění je sjednáváno pro případ, že poškozený vznese nárok na náhradu škody, která byla způsobena v důsledku porušení právních povinností plynoucích z profesních předpisů a obecných právních norem. Pojistná ochrana je poskytována na předem stanoveném území (např. pouze ČR nebo celá Evropa).

V rámci pojištění profesní odpovědnosti má pojištěný nárok na náhradu finanční škody (až do výše sjednaného limitu pojistného plnění), kterou způsobil poškozenému a na zaplacení nákladů spojených s právním zastoupením ve věci žaloby proti pojištěnému pro údajné porušení povinností plynoucích z profesní odpovědnosti. Pojištění se tedy nevztahuje na škody na zdraví nebo věcech, které v důsledku profesního pochybení vzniknou.

Výluky z pojistného krytí

Podobně jako u jiných typů pojištění obsahují i smlouvy o pojištění profesní odpovědnosti určité výluky z pojistného krytí, které definují případy, kdy pojišťovna nemusí vzniklou škodu hradit. Tyto výluky jsou přesně definovány (ve všeobecných pojistných podmínkách, nebo ve smluvních ujednáních konkrétní smlouvy) a týkají se několika základních skupin:

škody, které jsou obecně nepojistitelné (do této kategorie patří například válečné události, masové demonstrace a nepokoje, přírodní katastrofy či teroristické činy),
škody, které pojišťovna odmítá pojistit, protože je riziko příliš vysoké a nebo jednoduše proto, že je nemá kryté svými smlouvami se zajišťovnami a veškerá plnění by tak musela hradit sama ze svých zdrojů,
škody, které sice nejsou součástí základního krytí, ale je možné se na ně připojistit doplňkově nebo pojistit jiným, speciálním typem pojištění.

Výše uvedené oblasti, na které se vztahují výluky z pojištění, se obecně týkají většiny pojistných smluv. V našem konkrétním případě, tedy u pojištěním profesní odpovědnosti nejsou zpravidla pojištěny tyto škody:

škody, které vzniknou v důsledku porušením povinností před uzavřením pojistné smlouvy,
škody na životě a zdraví
škody vzniklé při ztrátě či poškození majetku,
škody vyplývající z odpovědnosti převzaté nad rámec daný platnou legislativou nebo převzaté smluvně,
škody vzniklé v důsledku úmyslného protiprávního jednání (zpravidla vlastníků či manažerů firmy),
škody související s platební neschopností pojištěného,
škody, které pojištěný způsobí mateřské, dceřinné nebo přidružené společnosti zákazníka či jiným blízkým subjektům (např. rodině),
škody vzniklé v souvislosti s válečným konfliktem nebo občanskými nepokoji,
nároky uplatněné podle právního řádu, který profesní odpovědnost chápe odlišným způsobem než tuzemská legislativa (to se týká například USA či Kanady).

Poučme se ze zkušenosti jiných

Pojištění profesní odpovědnosti by měl mít sjednané každý zodpovědný profesionální poradce. Bez ohledu na to, zda mu to přímo nařizuje zákon. Chrání tak především zájmy svých klientů a ti to jistě ocení. Přiznat možnost, že k neúmyslnému profesnímu pochybění může dojít, není nic špatného. Naopak, poradce tím pouze dokáže, že je skutečným profesionálem.

Případů,kdy zákazník doplatil na neúmyslnou chybu poradce, je stále více. Ve většině těchto situací by přitom pojištění profesní odpovědnosti bylo řešením. Proč se tedy nepoučit z chyb druhých a nezačít se chovat jako skutečný profesionál? Není k tomu důvod. Chyby dělá každý a pokud je možné se proti jejich dopadu pojistit, měli by to všichni udělat.