Životní pojištění

Životní pojištění kryje rizika, která velmi významným způsobem ovlivňují nejen život samotného pojištěného, ale také jeho nejbližších (úmrtí). Smrt člena rodiny - zejména je-li jejím živitelem - může významně ovlivnit nejen psychiku, ale i životní úroveň rodiny. Proto je životní pojištění velmi důležité a měl by jej mít sjednané každý odpovědný člověk.

Ke každému životnímu pojištění je možné sjednat nejrůznější připojištění:

pojištění závažných onemocnění
pojištění invalidní renty
pojištění ušlého výdělku
zproštění od placení pojistného
pojištění pobytu v nemocnici
životní pojištění s odloženou výplatou
pojištění pro případ smrti následkem úrazu
úrazové připojištění

Typy životního pojištění

Životní pojištění se dělí na dva základní typy - rizikové a kapitálové (se spořící složkou):

Rizikové (úvěrové) životní pojištění

Rizikové životní pojištění kryje smrt z jakýchkoli příčin, nekryje však dožití (pokud se pojištěný dožije konce pojištění, nemá nárok na žádné plnění). Při pojistné události (úmrtí) je vyplacena dohodnutá pojistná částka a pojištění zaniká.

Tento typ pojištění je buďto sjednán na pevnou pojistnou částku, nebo pojistná částka v průběhu pojistné doby postupně klesá (tzv. úvěrová pojištění - pojistné klesá stejně, jako výše dluhu).

Rizikové pojištění je možné úspěšně využít jako krytí pro potřeby úvěrů, leasingů či hypoték. Toto pojištění je možné vinkulovat ve prospěch bank či jiných finančních ústavů.

Kapitálové životní pojištění (se spořící složkou)

Kapitálové životní pojištění

Kapitálové životní pojištění, stejně jako další typy životního pojištění, které obsahují spořící složku, kryje kromě rizika úmrtí nebo onemocnění závažnými chorobami také dožití se konce pojistné doby. Mimo základní funkci pojištění tak funguje rovněž jako spoření.

Kapitálové životní pojištění obsahuje garantované zhodnocení, tzv. technickou úrokovou míru (její maximální výši určuje zákon). Klient tak nemá možnost určovat míru a rizikovost zhodnocování spořící složky.

Dnes existují i modernější typy kapitálového životního pojištění, které umožňují pojištění přizpůsobit aktuálním potřebám bez nutnosti smlouvu zrušit a uzavřít novou. Zpravidla neosahují pojistnou částku pro případ dožití. Tato částka je dána aktuální výší kapitálové hodnoty.

Investiční životní pojištění

Moderní produkt, který zpravidla negarantuje minimální výši zhodnocení a veškeré riziko spojené s investováním spořící složky nechává na rozhodnutí klienta, který si sám volí investiční strategii a může ji kdykoliv změnit. Vybírat přitom může z fondů peněžního trhu, dluhopisů či agresivnějšího akciového fondu, případně jednotlivé fondy kombinovat.

Důchodové pojištění

Důchodové pojištění je typické tím, že není sjednáváno na pojistnou částku pro případ dožití (jednorázová výplata pojistného), ale na roční důchod. Součástí důchodového pojištění může být i pojištění invalidního důchodu, důchodu pro pozůstalé a podobně.

V případě úmrtí pojištěného je vyplácená pojistná částka stanovována násobkem ročních důchodů v závislosti na konkrétním produktu.

V rámci důchodové pojištění - na rozdíl od penzijního připojištění - nemá klient nárok na státní příspěvek.